12 ทฤษฎีตัวเลขทาง การเงิน อยากรวยต้องรู้!

1. สูตร 50/30/20 ใช้เงินให้เป็นระบบ

สูตรนี้คือการแบ่งรายได้ออกเป็น 3 กองง่าย ๆ คือ 50% ใช้จ่ายจำเป็น, 30% ใช้เพื่อตัวเอง และอีก 20% เก็บออมหรือเอาไปลงทุน หลักการนี้เหมาะมากสำหรับคนที่ยังงงว่าต้องเริ่มเก็บเงินยังไง หรือกลัวว่าพอเก็บแล้วจะไม่มีเงินกินข้าว!

ลองเอาสูตรนี้ไปปรับใช้กับเงินเดือนดูสิ เช่น ถ้าได้เงินมา 20,000 บาท ก็แบ่งใช้ 10,000 สำหรับของจำเป็น เช่น ค่าเช่า ค่าเดินทาง อีก 6,000 ไว้ใช้ชิลล์ ๆ แล้ว 4,000 ก็เก็บไว้เลย จัดระเบียบแบบนี้ ไม่ต้องรอลุ้นหวยก็มีเงินเก็บได้แน่นอน

2. เงินฉุกเฉิน 6–12 เท่าของรายจ่ายต่อเดือน

คนส่วนใหญ่ไม่เตรียมเงินฉุกเฉินไว้เลย จนพอมีเหตุฉุกเฉินทีหนึ่งก็ต้องกดบัตรเครดิต กู้เงิน หรือขอพ่อแม่ แบบนี้ไม่ไหวหรอกนะ! ทางที่ดีควรมีเงินฉุกเฉินอย่างน้อย 6 เท่าของรายจ่ายต่อเดือน ถ้าจะชัวร์ ๆ ก็ 12 เท่าไปเลย

เช่น ถ้าใช้เงินเดือนละ 15,000 บาท ก็ควรมีเงินฉุกเฉิน 90,000 – 180,000 บาท เก็บแยกไว้ในบัญชีที่ถอนได้ทันที เช่น บัญชีออมทรัพย์ดิจิทัล ที่สำคัญคือต้องไม่เอาเงินก้อนนี้ไปลงทุนเสี่ยงเด็ดขาด!

3. มีบัญชี 3–4 บัญชี แยกตามเป้าหมาย

ใครที่ใช้บัญชีเดียวรูดทุกอย่าง บอกเลยว่าหายนะ! วิธีที่เซียนการเงินเขาใช้คือแยกบัญชีตามเป้าหมาย เช่น บัญชีใช้จ่าย บัญชีเก็บเงิน บัญชีลงทุน และบัญชีเผื่อความสุข (ช้อปปิ้ง เที่ยว ฯลฯ)

การแยกบัญชีแบบนี้ช่วยให้เราควบคุมรายจ่ายได้ง่าย ไม่ต้องมานั่งคำนวณในหัวทุกเดือนว่าตังค์หายไปไหนหมด เพราะเงินแต่ละกองจะมีหน้าที่ชัดเจน ไม่ปะปนกันมั่วซั่ว

4. หนี้รวมไม่ควรเกิน 40% ของรายได้

หนี้บ้าน หนี้รถ หนี้บัตรเครดิต รวมกันต้องไม่เกิน 40% ของรายได้ เช่น ถ้าได้เงินเดือน 30,000 บาท หนี้ต่อเดือนไม่ควรเกิน 12,000 บาท ไม่งั้นชีวิตจะเริ่มตึง พาลเครียดทั้งเดือนแน่นอน

หากเกินกว่านี้เมื่อไหร่ รายได้จะหายไปกับการจ่ายหนี้จนไม่มีเหลือออม ไม่มีเหลือใช้ แถมยังไม่มีเงินสำรองไว้ฉุกเฉินอีก เพราะงั้นก่อนจะกู้หรือผ่อนอะไร ต้องเช็กเปอร์เซ็นต์หนี้ก่อนทุกครั้ง

5. กฎปีละ 1% เพิ่มเงินเก็บ

ลองตั้งเป้าเก็บเงินเพิ่มขึ้นทุกปี ปีละ 1% ก็ยังดี เช่น ปีนี้เก็บ 10% ของรายได้ ปีหน้าขยับเป็น 11% ต่อไปเป็น 12% แล้วค่อย ๆ ปรับไปเรื่อย ๆ แบบนี้ไม่เจ็บตัว แต่เงินในบัญชีโตชัวร์

เหมือนเป็นการขยับมาตรฐานตัวเองแบบค่อยเป็นค่อยไป ไม่ต้องหักดิบ และไม่ทำให้รู้สึกเครียดเกินไปด้วย พอทำได้จนเป็นนิสัย เงินเก็บก็จะโตขึ้นทุกปีแบบไม่ต้องฝืน

6. กฎ 24 ชั่วโมง ก่อนตัดสินใจซื้อของแพง

ของแพงเห็นแล้วใจมันสั่นใช่มะ? ถ้าเจออะไรที่อยากได้มาก ๆ โดยเฉพาะของแพง ๆ ลองใช้กฎ 24 ชั่วโมง คือ อย่าเพิ่งซื้อทันที ให้รอ 1 วันแล้วค่อยตัดสินใจ

ระหว่างนั้นกลับไปคิดให้ดีว่าเราซื้อเพราะจำเป็น หรือแค่อยากได้ ถ้าใจยังอยากได้อยู่จริง ๆ ค่อยซื้อ แบบนี้จะช่วยลดการใช้เงินแบบตามอารมณ์ลงได้เยอะ

7. PVD เต็ม 15% ได้ทั้งลดภาษีและเงินใช้หลังเกษียณ

ใครที่ทำงานบริษัท แล้วมีสวัสดิการ PVD (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ) รีบสะสมให้เต็ม 15% ไปเลย เพราะเงินส่วนนั้นจะถูกหักก่อนหักภาษี แปลว่าได้เงินลดหย่อนเพิ่ม และบริษัทก็สมทบให้ด้วย

พูดง่าย ๆ คือเหมือนเราออม 1 ได้ถึง 2 แถมเงินก้อนนี้ก็ยังเป็นเงินเกษียณที่มีผลตอบแทนสูงกว่าออมเงินธรรมดา ถือเป็นเงินเก็บระยะยาวที่คุ้มสุด ๆ

8. จดรายจ่าย 90 วัน เห็นภาพชัด

เคยสงสัยมั้ยว่าทำไมเงินหมดเร็วทั้งที่ไม่ได้ซื้ออะไรเยอะ? ลองจดรายจ่ายดูสิ! แค่ 90 วันก็พอ แล้วจะเห็นเลยว่าเงินเราไหลไปไหนบ้าง เช่น กาแฟวันละ 100 = เดือนละ 3,000!

เมื่อรู้ว่าเราเสียเงินไปกับอะไรโดยไม่รู้ตัว ก็จะเริ่มปรับตัวได้ง่าย เช่น ลดของไม่จำเป็น เลือกใช้ของให้คุ้มขึ้น จัด การเงิน ได้ดีกว่าเดิมแบบไม่ต้องลดความสุข

9. กฎ 72 ใช้คำนวณเวลาเงินโต

ใครที่เริ่มลงทุน แล้วอยากรู้ว่าเงินจะโตเป็นสองเท่าเมื่อไหร่ ให้ใช้กฎ 72 เช่น ดอกเบี้ย 6% ต่อปี เอา 72 หาร 6 = 12 แปลว่าเงินจะโตเป็น 2 เท่าใน 12 ปี

เป็นสูตรง่าย ๆ ที่ใช้กับการวางแผนการลงทุนหรือเก็บเงินระยะยาวได้ดี ช่วยให้เราเห็นภาพชัดว่า “ลงทุนแบบนี้ คุ้มมั้ย” ไม่ต้องพึ่งคนอื่นมาคำนวณให้

10. 100 – อายุ = สัดส่วนสินทรัพย์เสี่ยง

ถ้าอายุยังน้อย ก็ลงทุนเสี่ยงได้มากหน่อย เพราะยังมีเวลาแก้ตัวเยอะ สูตรนี้บอกว่าเอา 100 ลบอายุ แล้วเอาผลลัพธ์ไปใส่ในสินทรัพย์เสี่ยง เช่น หุ้น กองทุนรวม

เช่น อายุ 30 ปี → 100 – 30 = 70 หมายถึงควรเอา 70% ไปลงทุนในหุ้น ส่วนอีก 30% เอาไว้ในสินทรัพย์ปลอดภัย วิธีนี้จะช่วยบาลานซ์ความเสี่ยงได้ดี เหมาะกับมือใหม่สุด ๆ

11. ทฤษฎี 90/10 มือใหม่ลงทุนต้องรู้

มือใหม่ที่ไม่อยากเครียดกับหุ้นมาก ให้เอาเงิน 90% ไปลงทุนในกองทุนรวม หรือกองทุนดัชนี ส่วนอีก 10% เอาไว้เล่นหุ้น หรือถือเงินสดเผื่อโอกาสพิเศษ

แนวคิดนี้ช่วยให้เราไม่ต้องติดจอหุ้นทุกวัน แต่ก็ยังได้ผลตอบแทนในระยะยาว เหมาะกับคนที่อยากรวยแบบไม่ปวดหัว ถือเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีของการลงทุน

12. อยากเกษียณสบาย ต้องมีเงิน 25 เท่าของรายจ่ายต่อปี

อยากมีเงินใช้ตลอดชีวิต ต้องรู้ตัวเลขนี้ไว้เลย! ถ้ารายจ่ายต่อปีอยู่ที่ 300,000 บาท ก็ต้องมีเงินเก็บอย่างน้อย 7.5 ล้านบาท ถึงจะอยู่ได้โดยไม่ต้องทำงานต่อ

สูตรนี้ใช้สำหรับคนวางแผนเกษียณ เพราะจะช่วยให้คำนวณได้ว่าเงินเก็บของเราพอมั้ย? ถ้ายังไม่ถึง ก็ต้องเริ่มวางแผนเก็บเงินหรือปรับไลฟ์สไตล์ให้เข้ากับอนาคตตั้งแต่ตอนนี้